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买车买房养老小 教你四招把死钱玩活——生活窍门  

2013-05-20 07:03:23|  分类: 生活窍门 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  买车买房养老小 教你四招把死钱玩活——生活窍门

买车买房养老小 教你四招把死钱玩活——生活窍门 - 感  恩 -

 

     2012年对佛山经济和金融市场都是一个考验。国五条之后,二手房交易难度增大,房产投资难度增加不少,而股市、基金等投资前景也并不明朗。家庭理财最受关注。如何在日常生活中理顺理财思路,使家庭财产增值保值,是每一个工薪家庭需要面对的重大问题。我们还是咨询一下各大银行理财师,给出一些专业建议,为读者提供参考。

年入30万仍忧养老金教育金

梁先生是佛山一家外资企业销售主管,今年40岁,税后年收入18万。梁太太今年35岁,在佛山一家私人企业做财务主管,税后年收入11万。生有一女儿,今年刚满13岁,准备上初中。双方父母都是国企退休职工,退休金能维持日常生活。

财务状况:活期存款14万。自住商品房一套,市值150万,其中贷款100万。投资商品房一套,市值50万,无贷款,每月可收租金1500元。

家庭支出:生活费月支出5000元,银行还贷6353元/月,小孩上兴趣班每月1000元,赡养父母每月支出1600元。

理财需求:上有老下有小,如何投资理财;梁氏夫妇如何积累养老金;如何做子女教育资金规划

资产增值能力弱 需全面提升

理财建议人:中国银行[-0.69% 资金 研报]佛山分行C FP国际金融理财师谢交红

根据数据计算,梁家年收入30 .80万元,年支出16.74万元,结余14.05万元,结余比率达到45.64%。从理财投资角度来看,仅投资一套商品房,每月收租金,投资意识不强,资产增值能力弱。需加大资产投资力度,增强理财规划意识。

现金规划:留应急金买“日计划”

梁先生家庭每月支出合计约1.4万元,需要预留6个月的家庭生活支出作为家庭应急基金,总计8.4万元。将剩余的5.6万元购买中行短期理财产品,比如,起点金额5万元的“日积月累-日计划”等。这样既能保证资金的流动性,又能获得高于活期利率的收益。

保险规划:定期寿险加重疾险

梁先生夫妇作为家庭的顶梁柱,需要规避由于意外或者重大疾病带来的风险,确保家庭正常生活。除了企业为其购买的社会保险外,建议夫妇俩购买商业保险。梁先生投保80万元的定期寿险,40万元的意外伤害险,附加意外医疗保障;其妻子投保60万元的定期寿险,同时两人各自投保30万元的重疾险。

养老规划:月投三千优质基金

梁先生夫妇退休每月支出6000元,假定梁先生60岁退休直到80岁,每年通胀率预计为3%,梁先生所需养老金大约260万元。那么,梁先生现在每月需要拿出3000元定期定额购买中行代销的优质基金,投资20年,预期年报酬率15%,平均年物价上涨率3%,20年后预计能获得285万元,解决梁先生的养老金问题。

教育金规划:瞄准低风险金融产品

梁先生小孩准备上初中,教育金支出比例逐年增加。积累教育金可以通过投资货币市场基金、短期债券基金等低风险金融产品等方式来实现。建议梁先生选择基金定投的方式来实现,每月定投2500,按照预期年复合收益率8%来计算,13年后预计能得到68 .65万元。足够实现小孩在国内上大学、读研究生的需要。

事业上升期该先买房还是车

陈先生在乐从做某企业管理人员,年薪税后14万,有年终奖金2万元,妻子为政府公务员,收入稳定在7万元左右,陈先生事业处于上升期,希望落户佛山,目前有买房的打算,但是为了工作需要又想买一辆代步私家车。目前租房子住的租金为1000元,每个月要寄回家里1000元生活费,生活费为3000元左右。经过两口子省吃俭用,目前银行存款为28万元。

理财需求:

陈氏夫妇既想买车又想买房;做适当理财以凑够房子首期;规避还贷期间风险

先买房再买车 有助积累资产

理财建议人:中国银行佛山分行C FP国际金融理财师谢交红

根据计算得出,陈先生家庭每年的总收入为23万元,支出为7万元,结余16万,结余比例接近70%,虽然收入不算很高,但结余比例不小,这也是陈先生能够有不少存款的重要原因,由于陈先生事业处于上升期,所以这部分结余除了做适量的投资外,还需要对未来可能出现的其他投入做好准备。

从增值保值角度看应先买房

从需求方面讲,陈先生的妻子工作稳定,结婚几年且将来准备生育孩子,存在比较强烈的刚性住房需求;而租住的房子离单位不远,对汽车的需求不大。从资产属性来看,房子属于不动产,汽车属于消费品。陈先生资产积累并不多,应该把如何提高家庭资产放在首位,而不应是消耗家庭资产。另外,购入住房后可以减少租房支出。

从增值保值的角度来看,房屋具有一定的抗通胀性与投资性,而家庭用车作为消费品,几乎不存在增值的可能。综合以上几个维度的考量,建议买房为先。

买房前不妨先买短期理财产品

陈先生的资金一部分为银行存款28万元。目前各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点,因此这部分资产可以凑足30万元,参与银行的贵宾理财产品,3个月、6个月期的理财产品年化收益率在4 .5%甚至以上。另外,参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险,可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5.5%以上。

需预留部分钱用于人情支出

另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入,这部分可以设定周期性理财,如自动转存为7天的通知存款或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则,可以一直延续使用,增强了周期性收入的现金管理。

另外陈先生的事业处于上升期,需要考虑日后的人情支出,例如宴请、人情往来等,可以从可支配结余中专门拿出20%左右作此准备,另外可抽取10%作为强制性存款作为日后备用。

工作所需也可先买10万元车

一般从理财的角度上不建议先购车后买房,不过鉴于陈先生的事业处于一个上升期,先买车的情况也有很多现实的例子可以参考,如果陈先生对事业上升预估比较准确,出于业务处理、出差等需要,可以考虑先购买一台10万元左右的代步私家车。按照一般的预算,10万元左右的代步私家车每个月投入约为1500元(油费、保养),年度支出会增加到9万元左右,年度结余为14万元,10万元可以充斥到理财账户中,从第二年开始,年度盈利可以提升到接近20000元。剩余的4万元可以用作日常应急所需,每个月大约有3000多元自由支配的资金,对提升生活品质,参与社会活动有更大帮助。

2012年06月12日 - 感  恩 -

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